银行整合旗下信用卡、直销银行App 折射数字化转型新趋势

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近期，银行App“瘦身”趋势日益显著，信用卡类独立App与直销银行App成为关停整合的核心品类。截至目前，已有数十家银行陆续推进旗下相关App的停运工作，均将原有功能统一整合至主手机银行平台，实现服务集中化。

在信用卡App领域，中国银行近日通过信用卡官方公众号发布公告，宣布逐步关停独立信用卡App“缤纷生活”，其全部功能将迁移至“中国银行”App。

中小银行的信用卡App整合步伐更快，关停与功能迁移动作密集落地。据《证券日报》记者不完全统计，2025年前10个月，包括江西银行、上海农商银行、四川农信联合社等在内的至少6家机构跟进整合，均将信用卡功能统一纳入主手机银行平台。

直销银行App关停方面，10月10日，北京银行发布公告称，因直销银行业务调整，北京银行直销银行App、直销银行网站将于2025年11月12日起停止服务，原直销银行相关业务功能已迁移至北京银行“京彩生活”手机银行App。

“信用卡类与直销银行类App成为关停调整主要对象，缘于其业务特性与市场环境的双重变化。”苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示，信用卡业务在银行信贷结构中占比有所下降，且信用卡类App功能相对单一，与主App功能高度重叠，独立存在价值减弱；直销银行作为早期互联网金融产物，因用户活跃度低、产品同质化严重，其纯线上模式逐渐被主App覆盖，整合后既可保留核心服务又避免资源浪费，反映了业务聚焦与效率提升的行业动向。

薛洪言表示，多App运营模式导致技术维护和人力投入成本高企，而用户对“一站式服务”的需求日益强烈，分散入口易造成操作繁琐；同时，监管层对金融客户端备案的规范也推动银行精简冗余应用，通过整合资源提升主平台使用频次与数据安全水平，这种“减量提质”成为优化资源配置的共同选择。

薛洪言认为，早年银行密集推出独立App是互联网流量红利期“跑马圈地”策略的体现，试图通过多入口覆盖不同客群与场景，而如今行业逻辑已转向“存量竞争下的精细化运营”。这一转变折射出银行业数字化转型的三大新趋势：从“多而全”到“精而专”，通过主App整合实现用户体系互通与权益共享；从“产品导向”到“用户导向”，依托数据分析提供个性化服务；从“线上孤岛”到“生态融合”，强化“金融+生活”场景嵌入，逐步向综合服务平台演进。

银行App整合过程中也面临多重挑战，包括技术架构兼容性、用户习惯迁移及数据安全保障等。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，银行需充分考量这些问题，针对不同客户群体采取差异化策略。

“首先，银行要优化移动生态，集中资源升级主App，整合信用卡功能实现一站式服务，强化客户分层与个性化服务，提升用户活跃度；其次，要强化数字能力，推进IT架构分布式转型，引入AI、大数据，实现智能服务与自动化风控；再次，要探索多元服务，主App可拓展财富管理等增值服务，结合‘金融+生活’场景增强客户黏性；最后，要筑牢合规安全防线，保障数据迁移的安全性与合规性。”娄飞鹏建议。