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复利的威力

2019-07-26 10:38:43 新众网

在印度有一个古老的传说:舍罕王打算奖赏国际象棋的发明人——宰相西萨·班·达依尔。

国王问他想要什么,他对国王说:“陛下,请您在这张棋盘的第1个小格里,赏给我1粒米,在第2个小格里给2粒,第3小格给4粒,以后每一小格都比前一小格加一倍。请您把这样摆满棋盘上所有的64格的米粒,都赏给您的仆人吧!”

国王笑了,认为宰相太小家子气,但等他知道结果后,他就笑不出声了。那么,宰相要求得到的米粒到底有多少呢?用EXCEL表格计算如下:

18446744073709600000,这个数据太抽象,据粮食部门测算,1公斤大米约有4万个米粒。换算成标准吨后,约等于4611亿吨,而我国2012年全国粮食产量约为5.9亿吨,考虑到目前中国的粮食产量是历史上的最高记录,我们推测至少相当于中国历史上1000年的粮食产量!

爱因斯坦说:复利,是人类历史上最伟大的发明创造。复利是世界上最伟大的力量。复利是世界第八大奇迹。

只要有合适的利率,有足够的时间,复利就会把一小笔钱变成一大笔钱!

那么什么是复利?

复利是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息。即以利生利,也就是俗称的“利滚利”。

如果你还不到30岁,你曾想过退休以后要过怎样的生活吗?能够在退休前二三十年就开始准备养老金的人凤毛麟角。没有积蓄的退休是黑白的,领着低廉的社会平均养老金,是不可能维持现在的生活品质,年老病痛,等待着上帝的召唤;有积蓄的退休是彩色的,在没有生活压力的情况下,养生旅游,做你多年来一直想做的事情,重建多彩生活圈。

一、未来养老究竟需要多少钱?

在年化收益5%的复利的条件下,假设在2000年初投入100万元,到2016年底你会得到218万元,到2025年你会得到338万元。

常提到的72法则和115法则也是讲述复利奇迹的,即通过其可计算出在给定的利率下,大约需要多少年,投资可以有翻番和2倍的收益。

比如年收益率有10%,如果想本金翻倍,需要有约7.2年的时间,即72/10=7.2。如果想得到2倍收益,如1万元变成3万元,则计算为115/10=11.5,即需要有约11.5年的时间。

以5%的收益率,1万元变成2万元用了14.4年时间,但是再变成3万元却只用了8.6年时间(23-14.4=8.6)。也就是说,复利对财富的增长不是一条直线,而是有加速效应的。由于一般人对于简单算术更容易想象,而较难体验加速增长的计算,这就是复利总是能得到出人意料的结果的原因。

不过,经历过大牛市的投资者容易产生可以轻而易举地得到翻番收益的错觉,实际上,即使是年年保持10%的收益率也是不容易做到的。

反之推算就是缩水,缩水就是通货膨胀,通货膨胀是货币价值(购买力)的下降。如果每年CPI是4%,18年(72/4)以后本金100万变成50万,如果需要100万养老金,18年以后需要200万才能达到现在100万的购买力。

记住简单的72法则,我们一分钟就可以轻松计算出未来的养老金:

夫妻两人养老金=2×(年生活花销×养老年限)÷(72/通货膨胀率)×养老年限

65岁退休,除了有退休金用于基本的生活保障,我们以每年额外需6万作为养老补充金,养老至90岁,通货膨胀按照5%计算(目前中国通货膨胀率6%左右)。

则夫妻老两口所需准备养老准备金=2×(年度开销6万×养老年数25年)×养老年数25年÷(72/通货膨胀率5)=520万。

咋一看,着实又被吓一跳!

没错确实是520万,而且这是一个非常保守的数字。一旦通货膨胀率飞奔直上,养老准备金将是个更“可观”的数字。没想到有这么多。是吧?

早在2010年,北京师范大学金融研究中心教授钟伟就发文称,未来类似京、沪、深这样的一线城市,预备1000万元养老也未必够。此文引发了无数人关注养老问题,说的就是通货膨胀。

通货膨胀对财富的损害仅次于财富的创造,这是经济学常识。所以把辛辛苦苦积累的财富变成银行储蓄的人,是被动将自己绑在历史车轮前行的车痕中碾压,这注定就是在让自己的资产贬值和缩水。

二、准备养老金的三种方式

第一种方式: 富裕点的家庭,可以500万固定存款。但我们需要问问自己:还有几十年的工作或生意,遇到一个好项目或家庭变故,会不会动用这笔钱呢?通货膨胀又会让价值缩水多少?孩子大了是否会做败家的富二代?亲朋好友来借钱又如何招架?

第二种方式:每年存25万,存20年,中间不能间断、更不能挪用,不能因为家庭临时用钱而中止储备。

第三种方式:借助商业保险,储备“专款专用”的养老金。养老生活是刚需,所以一定要专款专用,要通过非常安全的方式来准备,而且还要考虑通货膨胀。充分借助“复利”的威力,等到退休的时候,足够的养老金就准备好了。

案例:40岁的李先生事业正值巅峰,考虑到未来10多年,孩子的婚姻需要很大的开支,而自己未来还要养老,若不趁着现在年富力强的时候准备点养老金,再过几年就晚了,他选择了华夏如意来(尊享版)年金保险,10年交,每年10万元,保险期间20年。

李先生获得的利益如下:

在李先生50-54周岁之间每年领取特别关爱金10万元,55-59周岁之间每年领取生存年金71456元。若孩子的婚姻开支超过预期,那这笔钱还可以用于孩子的婚姻开支。李先生60周岁时,可以领取487200元,养老生活无忧。如果李先生暂不领取年金,可以选择搭配华夏保险的万能产品,实现产品二次增值。

长期耐心的等待,是财富增值的先决条件,所需的耐心不是短暂的几个月或几年,最少需要数十年,这就是积累的过程。

复利的力量之所以可怕之处,关键就在「时间」。时间越长,力量越大,因此养老年金要尽早准备。

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